El costo de un préstamo para el coche
Cuando busque un coche para comprar, lo mejor es comenzar por buscar un préstamo para el coche.
Cuando busque un coche para comprar, lo mejor es comenzar por buscar un préstamo para el coche.
- El cargo de financiación, expresado como tasa porcentual anual (APR)
- El plazo o la duración del préstamo
- El capital inicial o la suma que toma prestada
La APR (tasa porcentual anual, por sus siglas en inglés) es un porcentaje del capital principal del préstamo que debe pagar a su unión crediticia, banco u otro prestamista todos los años para financiar la compra de su coche. Este cargo de financiación incluye intereses y las tasas para coordinar el préstamo. El cargo se añade a la suma que toma prestada, y usted paga el total combinado, por lo general, en cuotas mensuales a lo largo del plazo.
Por ejemplo: si tomó un préstamo para el coche de $15 000 a cuatro años, con una APR del 7,5 %, el pago mensual mínimo será de aproximadamente $363. Si solo hizo pagos mínimos a lo largo de la duración del préstamo, pagará $2408 en concepto de intereses, lo que significa que deberá $17 408 en total (capital principal + intereses).
Cuando esté buscando un préstamo, busque la APR más baja que pueda para el plazo que elija. Cuanto más alta sea la tasa, más le costará tomar dinero prestado.
La mayoría de las APR que le ofrecerán estarán dentro del mismo rango. Esto se debe a que el costo de tomar dinero prestado en un momento dado depende de lo que los prestamistas tienen que pagar por el dinero que están usando para realizar préstamos. Las tasas pueden variar; por eso, consulte con las ramas financieras de las empresas de automóviles que promocionan las ventas de autos, o con los bancos locales y las uniones crediticias, para conseguir la más baja.
Incluso podría descubrir que las tasas de las empresas de automóviles son tan bajas que llegan al 0 %, en especial si las ventas han sido débiles y están intentando atraer compradores. Sin dudas, puede cerrar un buen trato. Pero tenga cuidado y lea la letra chica para conocer todas las condiciones que podrían aplicarse.
El plazo de su préstamo también influye en lo que le costará tomar dinero prestado. Un plazo más breve implica que los pagos mensuales serán más elevados (porque tiene menos tiempo para pagar), pero el costo total será más bajo (porque no acumula intereses por tanto tiempo). Lo opuesto también es válido. Un plazo más extenso implica que los pagos mensuales serán más bajos, pero el costo total será más alto.
Por ejemplo, considere las diferencias en el préstamo de $15 000 con una APR del 7,5 % del ejemplo anterior. El pago mensual para un plazo de tres años sería de aproximadamente $467, para un plazo de cuatro años sería de $363 y para un plazo de cinco años sería de solo $301. Pero los intereses y los cargos de financiación irán en la dirección opuesta. Pagaría alrededor de $1798 en concepto de intereses por el plazo de tres años, $2409 por el plazo de cuatro años y $3034 por el plazo de cinco años.
Sin embargo, en ocasiones, es probable que elija el plazo más extenso y el costo más elevado, si puede tolerar el pago más reducido con más facilidad que un pago más elevado. En definitiva, puede valer la pena pagar un poco más a lo largo del tiempo si le preocupa no poder cumplir con sus pagos.
De todos modos, debe tener en cuenta que un coche podría empezar a costarle dinero debido al mantenimiento luego de alcanzar determinada antigüedad o si ha recorrido grandes distancias. No es recomendable que elija un plazo tan largo para el préstamo del coche que tenga que seguir pagándolo cuando empiece a enfrentar reparaciones costosas.
Cuando esté buscando financiamiento para su coche, es posible que oiga el término “préstamo con pago final global”. Estos préstamos requieren que solo pague intereses, que por lo general se calculan a una tasa promedio para el plazo del préstamo, y que luego haga un gran pago final por el capital principal pendiente.
Este tipo de pago puede parecer atractivo, en especial si no tiene el dinero para el pago adelantado de un préstamo regular. Pero también es extremadamente riesgoso. Si no puede pagar la suma final, es posible que deba pedir otro préstamo para pagar la última cuota o que, en el peor de los casos, su coche sea embargado.
No es algo sorprendente que, cuanto más dinero tome prestado, más le costará el préstamo. En definitiva, el cargo financiero se determina multiplicando el capital principal por la tasa de interés. Por eso, cuanto más pueda reducir el capital principal, más asequible será su préstamo.
Algo que puede hacer para reducir el costo general es hacer el mayor pago adelantado que pueda, para reducir el costo de los intereses. Buscar un coche que tenga buen valor de reventa y revenderlo cuando aún esté en buenas condiciones también lo ayudará a ahorrar dinero más adelante.
Tenga en cuenta que debe incluir el costo del seguro del coche al decidir qué coche comprará y qué pago mensual puede realizar. Su prima del seguro variará dependiendo de factores como dónde vive, su edad, la cobertura que elija y el coche que compre. Por lo general, un coche más nuevo y más costoso tendrá un seguro más caro.
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